Novas atribuições para crédito e cobrança

A boa avaliação do risco de crédito contribui para a criação de novos negócios e a potencialização dos já existentes.

Cada vez mais, a atuação do crédito e cobrança ultrapassa as atividades básicas de avaliação do risco de crédito ou de recuperação de ativos. Contribui também na criação de novos negócios ou potencialização dos já existentes. Isso vai ao encontro do conceito moderno de que todos os departamentos de uma empresa devem participar do desenvolvimento e da maximização da lucratividade do negócio.

Essa mudança se tornou possível porque hoje o acesso às informações para análise de crédito é mais ágil. Anteriormente, para se verificar o comportamento de um cliente na praça, por exemplo, perdia-se muito tempo nos contatos telefônicos ou enviando fax solicitando referências. Com os novos serviços de informações, baseados no compartilhamento de dados, tem-se rapidez e segurança. A informação é disponibilizada imediatamente e não pairam dúvidas quanto à idoneidade de quem a fornece.

O resultado de tudo isso é um tempo menor de análise de crédito. Nestas condições, o papel do analista se transforma e surge a oportunidade deste profissional desenvolver novos trabalhos, focando seus esforços também na ampliação dos negócios. Claro que esse desenvolvimento tecnológico provocou também a redução das equipes de crédito e cobrança. Por isso, é natural que haja resistência a essas mudanças. Mas, na verdade, é preciso enxergá-las como uma oportunidade de superação profissional e pessoal.

“É preciso manter a equipe sempre afinada com os avanços e as inovações”

Estar aberto a novas idéias, desprender-se dos velhos paradigmas, este é o pressuposto para que as novas atribuições sejam assumidas por crédito e cobrança. Na outra ponta, a área comercial não deve encarar esse novo papel de uma área originalmente financeira como uma interferência no seu trabalho. As informações a que tem acesso o setor de crédito podem contribuir efetivamente para o crescimento do negócio. Portanto, o melhor caminho é estreitar o relacionamento dessas duas importantes frentes na empresa.

Sejam ferramentas para prospecção, potencialização das vendas, higienização de cadastros ou gerenciamento de carteiras, elas em si não são suficientes. Para que novas informações e recursos sejam utilizados em sua plenitude, é imprescindível que haja constante treinamento e qualificação do pessoal de crédito e cobrança. E uma ótima forma de atualizar-se é aproveitar as oportunidades de treinamento em novos produtos oferecidas pelas instituições de informações de crédito, que, além do mais, não acarretam custos, pois na maioria das vezes são gratuitos.

A cada dia são oferecidos novos e melhores recursos para crédito e cobrança. São serviços que surgem pela necessidade dos negócios e pela constante evolução do mercado. Também é extraordinário o aperfeiçoamento de serviços já existentes, cada vez mais precisos e, muitas vezes, personalizados a cada ramo específico de atividade. Acompanhar esses progressos é fundamental para que se possa experimentar todos os seus benefícios na prática, verificando os bons reflexos nos negócios. Para isso, é necessário manter a equipe de crédito e cobrança afinada com as novas tecnologias e serviços.

Depois de 5 anos “caduca”. Será mesmo?

Muitos devedores acreditam que após cinco anos as suas dívidas “caducam” e, não precisarão mais se preocupar com o assunto. Não é raro o inadimplente que ameaça mover Ação de Danos Morais, devido aos constrangimentos causados pela cobrança de dividas vencidas a mais de cinco anos.
O conceito não é bem este, pois, é necessário distinguir dois importantes pontos: a “informação negativa” e a “prescrição da dívida”.

A informação negativa do devedor é mantida nos bancos de dados ou cadastros de consumidores utilizados pelas instituições de proteção ao crédito. Que são reguladas pelo Código de Defesa do Consumidor. Além das informações negativas, que são os protestos, cheques sem fundos, dívidas não pagas, também são mantidos os dados positivos do consumidor, como, por exemplo, pagamentos pontuais e volume de compras, dentre outras.

A prescrição é a perda da ação em conseqüência do não uso dela, durante um determinado espaço de tempo. No caso de uma dívida, a prescrição ocorre pela falta de ação promovida pelo credor contra o devedor dentro dos devidos prazos definidos por lei. As dívidas não “caducam” após cinco anos.

 O que ocorre é que as instituições de proteção ao crédito não podem manter em seus cadastros e bancos de dados, informações negativas referentes ao período superior a cinco anos. É o que estabelece o Código de Defesa do Consumidor (lei 8.078/90) em seu artigo 43, §1º:
§ 1° Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fácil compreensão, não podendo conter informações negativas referentes a período superior a cinco anos.
O prazo de cinco anos a que se refere a lei deve ser contado a partir da data que deu origem à informação depreciativa sobre o devedor e não da inserção da informação no cadastro. Na prática, o consumidor (seja pessoa física ou jurídica), terá novamente o nome limpo na praça. Já que, os órgãos e entidades de proteção ao crédito devem retirar as informações negativas de seus bancos de dados após o período de 5 (cinco) anos.

Entretanto, o simples fato de serem excluídas as informações negativas, não quer dizer que a dívida “caducou”. Sendo a dívida legítima, após os cinco anos o credor ainda pode acionar o devedor judicialmente. Ao exemplo da “Ação Monitória” que pode ser proposta para títulos que perderam a força executiva num prazo de até 10 anos.

Portanto, não devemos confundir a informação negativa com a prescrição de dívida. Mesmo não existindo mais a informação negativa após passados os cinco anos, pode o credor promover medidas de cobrança contra o devedor.